妇女节来临 专属保障上新！购险方案如何制定

　　来源：北京商报

　　记者：胡永新

　　女性专属保险产品及保险服务方案陆续上新。3月6日，北京商报记者梳理发现，在妇女节临近这一特殊节点，包括人保财险、平安产险、人保寿险、国寿财险、中华保险、瑞众保险在内的多家保险公司纷纷借势推荐起自家保险产品或送上女性专属福利。如采取了推出女性专属保险产品、推荐保险搭配方案、保费优惠、临柜女士尊享优先服务等举措。

　　在妇女节临近这一特殊节点，各险企纷纷推出女性专属保险产品和服务以满足市场需求，那么，女性在购买保险时该如何选择？

　　专属保障“上新”

　　随着“三八”国际劳动妇女节的临近，北京商报记者梳理发现，保险公司纷纷借势营销，还提供了多种增值服务、保费优惠活动等。

　　如中华保险一家支公司推出当地首款关爱女性健康保险“团体女性安康保险”，为十六周岁（含）至七十周岁（含）的消费者设计，保费合计200元/人/年。根据基础保险责任来看，被保险人自本保险单生效之日起三十天后，经二级及二级以上医院诊断及确诊初次患有一种或多种本保险合同定义的女性癌症，且于确诊30天后仍然存活的，保险人按照本保险合同约定一次性给付女性癌症保险金。

　　人保财险推荐了专为女性设计的“惠农安康”女性特定疾病保险，该款产品的特点包括：保障女性特定疾病；不区分年龄段，产品统一价格；乳腺癌保额双倍，特定原位癌也能赔20%等。

　　平安产险推出的一款0免赔医疗险，还送上了节日福利：全家投保享8折，享HPV检测服务。此外，“揭阳市民保”微信公众号发布的信息也显示，妇女节将至，“伊人安康”女性特定疾病保险，专为女性特别设计，保障多种女性特定疾病，现在购买立享8折优惠。

　　“保险公司针对女性群体设计专属产品，可以弥补传统保险的性别盲区，而女性乳腺癌、宫颈癌发病率又具有鲜明的性别特征。很多家庭中女性承担家庭健康管理角色，保险可避免因病致贫风险传导至家庭。”北京劭和明地律师事务所保险律师李超在接受北京商报记者采访时表示。

　　目前市面上针对女性特定的保险产品，主要有哪几类？李超介绍，目前市面上针对女性特定的保险产品，主要有以乳腺癌、宫颈癌等女性高发癌症为主要保障责任的消费型女性特定疾病保险；覆盖住院医疗、特定手术（如子宫肌瘤切除）、HPV检测等增值服务的消费型女性特色医疗保险。

　　同时也有保障女性特定疾病（如乳腺癌双倍赔付）类的保险，李超对此表示，这类保险满期生存返还保费，兼具保障和储蓄性质。此外，市面上还有专门针对覆盖地方高发疾病（如潮汕地区妇科疾病），同时保障常规重疾的女性区域性定制保险。

　　据了解，在保费层面，消费型的医疗险等保费相对较低，特定疾病保险、重疾险保费居中，而储蓄型的特定疾病保险由于后期有满期返还，因此保费较高。整体而言，对应的女性专属保险，年缴保费从几百元到上千元不等。

　　不同年龄需适配不同险种

　　此前，《中国美好生活大调查（2023—2024）》栏目发布的女性2024年的消费与投资趋势分析报告显示，现代女性不仅展现出了强烈的消费倾向，同时也拥有较高的投资意愿，保险成为女性“自我宠爱”新标配：保险以28.19%的比例成为女性首选的投资方式。

　　那么，在人生不同阶段，保险如何为女性“加码安全感”？有险企将女性分为初入职场（20—30岁）、成家立业（30—45岁）、临近退休（45岁+）在内的多个阶段。

　　在业内人士看来，女性在不同年龄阶段面临的风险不同，因此在购买保险时应有所侧重。李超表示，对于20—30岁、处在事业起步期的年轻未婚女性，意外伤害、重疾年轻化是她们面临的主要风险，可以重点考虑意外险、医疗险、偏消费性质的重疾险做好基础保障。

　　随着年龄增长，女性对保险产品的功能需求也会发生变化。例如，30—45岁的女性在事业上升的同时也面临着家庭责任的压力，对此，李超表示，对于30—45岁已婚已育女性，在妇科疾病、育儿责任、养老缺口等方面会遇到更多问题，选择一些含乳腺癌额外赔付的终身重疾险，适时考虑孕产保险，尽早使用增额终身寿或养老年金等保险规划养老，也可以提上议事日程。

　　对于年过半百甚至年龄较大的女性而言，由于投保年龄和健康告知的限制，购买重疾险和常规的百万医疗险可能较为困难。李超认为，对于45岁以上中年女性，可能面临癌症高发、慢性病增多、失能风险加大等风险，此时她们如果早年没有配置医疗险，则可以根据身体情况配置一些免健康告知的医疗险或特定疾病医疗险，适当增加长期护理险，及时给自己构建养老年金保险。

　　“在女性购买保险时，需要注意对健康告知环节做到如实告知，避免理赔纠纷。”对于购买保险的注意事项，李超表示，投保前要关注条款细节，比如了解原位癌是否赔付、特定手术是否有免责期等问题。在财务角度，还需要注重保额与预算平衡，建议重疾险保额应做到3倍年收入以上，保费占比尽量控制在家庭收入的5%—10%。另外，作为家庭的重要成员，女性除了考虑给自己投保，也应有更高意识需同步为配偶、子女配置基础保障，做好整个家庭的风险保障。